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La Educación Financiera ya dejó de ser una cuestión reservada a la vida adulta. En Argentina, las personas de 13 a 17 años pueden acceder a determinados instrumentos de ahorro e inversión, aunque las condiciones de intervención de madres, padres o representantes legales varían según el producto.Esta apertura constituye una oportunidad educativa, pero también genera la necesidad de acompañar el acceso con conocimientos sobre riesgo, costos, regulación y prevención de fraudes.
Al cumplir 18 años, la persona deja de ser menor de edad y pasa a ser mayor de edad, con capacidad general de ejercicio. Esa transición también puede significar un cambio importante en la relación con las billeteras virtuales y otros proveedores, dado que una persona adulta puede acceder a productos crediticios y asumir obligaciones de pago.
La Educación Financiera en la adolescencia, ayuda a diferenciar ahorro, inversión, especulación, apuestas, publicidad comercial y posibles estafas. Desde los 18 años, incorpora, además, el concepto de deuda, el costo financiero total, las tasas de interés, las consecuencias de la mora, el historial crediticio y el riesgo de sobreendeudamiento.
Es de esta manera que desde el área de Asuntos Económicos de la Defensoría del Pueblo bonaerense te brindamos una base didáctica para abordar una problemática que atraviesa dos momentos estrechamente vinculados: el acceso temprano de adolescentes al sistema de ahorro e inversión y, a partir de los 18 años, la posibilidad de asumir obligaciones crediticias mediante entidades financieras, fintechs y billeteras virtuales.
1.Inversiones, Mercado de Capitales y Billeteras Virtuales (Adolescentes de 13 a 17 años)
A partir de los 13 años, el marco normativo argentino otorga capacidad legal a los adolescentes para operar determinados instrumentos financieros de forma autónoma, mientras que para otros exige la intervención o representación legal de sus padres, madres o tutores.
Mensaje para adolescentes
“Poder invertir” no significa “poder invertir en cualquier cosa”. Cada instrumento tiene reglas, costos, riesgos, límites y condiciones de acceso. La primera decisión financiera no debería ser cuánto dinero colocar, sino entender qué producto se está utilizando y cómo funciona.
Los riegos son:
A. La confusión entre Invertir y Apostar
● Muchos adolescentes perciben las apps de inversión con la misma lógica que los casinos online, las plataformas de apuestas deportivas o los juegos de azar.
B. El fenómeno de los "Gurús" e Influencers Financieros
● La proliferación de figuras en redes sociales que exhiben estilos de vida ostentosos para vender cursos de trading, acceso a grupos "VIP" o esquemas de inversión no regulados conllevan a que los jóvenes confundan la educación financiera con la compra de "recetas mágicas" o cursos piramidales/Ponzi.
La Educación Financiera será importante para:
● Entender el valor del dinero y del esfuerzo ● Diferenciar Ahorro, Inversión y Especulación/Azar.
● Conocer herramientas financieras.
● Identificar variables económicas relevantes para la toma de decisiones.
● La seguridad digital como el cuidado de claves, prevención de phishing y tener en cuenta que "Si te prometen ganancias desmedidas sin riesgo, es una estafa".
El paso a los 18 años es muy importante ya que:
El joven adquiere la plena capacidad jurídica. Las restricciones de tutela desaparecen, los límites de acreditación de 3 SMVM (Salarios Mínimos Vitales y Móviles) se desbloquean y el sistema fintech/bancario podría habilitar automáticamente la oferta de créditos y préstamos personales a un solo clic.
Aunque esto promueve la inclusión crediticia, la falta de experiencia previa convierte al crédito en un terreno de alto riesgo. Es importante, entonces, entender que:
1. Un Préstamo o Crédito ES UNA DEUDA (No es Dinero Extra)
● Todo monto prestado deberá ser devuelto comprometiendo el dinero que el joven gane el mes siguiente.
2. La Trampa de los Intereses y el Costo Financiero Total (CFT)
● Al adquirir un préstamo, no alcanza con mirar la "cuota accesible". Es urgente que los jóvenes aprendan a leer la letra chica financiera
● Los intereses podrían llegar a ser sumamente elevados
● Como nota de color es importante entender que si el joven se retrasa un solo día en el pago, se activa el cobro de intereses. La deuda crece de forma exponencial en muy poco tiempo, volviéndose inmanejable.
3. El Riesgo Inminente del Sobreendeudamiento y Daño al Scoring Sobreendeudamiento : Ocurre cuando la suma de las cuotas de los créditos supera la capacidad real de pago del joven, pudiendo llevar a la persona a pedir un nuevo préstamo para pagar el anterior (efecto bola de nieve).
Caer en mora a partir de los 18 en adelante, podría generar un informe negativo en las bases del BCRA y veraz, complejizando y encareciendo el acceso a tarjetas de crédito bancarias o pedir créditos para emprendimientos o estudios, etc.
Por otro lado, la mora va construyendo una huella financiera negativa en el historial crediticio de la persona, pudiendo generar una barrera de acceso a determinados productos financieros y bienes y servicios.
En conclusión:
La Educación Financiera es importante en la Adultez temprana La libertad financiera exige disciplina presupuestaria.
Antes de aceptar un préstamo en una billetera virtual, el joven debe hacerse tres preguntas básicas:
● ¿El destino del préstamo es una necesidad prioritaria o un consumo impulsivo? ¿Tengo ingresos fijos asegurados para pagar la cuota todos los meses?
● ¿Cuál es el Costo Financiero Total (CFT) final que voy a terminar devolviendo?
Por lo tanto: Educarse financieramente es una inversión para tu “yo futuro”. Te va a permitir administrar mejor tu dinero, generar más dinero, evitar caer en estafas y especialmente evitar caer en Sobreendeudamiento.